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為什么我勸你要這樣買房

2019-06-19  妖城主

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在前段時間的文章《想娶我女兒,上海先買房!》中,力哥提到前足球明星范志毅和女兒范斯晶參加娛樂節目《女兒們的男朋友》時,公開表示:想娶我女兒,必須先在上海買房!

現在很多女孩結婚時都要求男方買房,哪怕戀愛中的女孩都是傻白甜,像范志毅這樣的家長也很多。

不管是出于虛榮,還是真的為了女兒能過上更加幸福穩定的生活,女方父母通常都希望男方能有套房,這個要求似乎并不過分。

過份的是這個變態的房價。首付可能就得掏空家里的全部積蓄,更不要說后面還有動輒幾十萬,甚至幾百萬的房貸,還款期限二三十年。

說沒有壓力,顯然是騙人的。

那是不是就不要買房了,都去租房住呢?

如果這樣想就錯了。

對于廣大無房青年,小錢的建議是:咬咬牙能買得起房的,應該盡量去買。不僅如此,還要盡可能多貸點房貸,將還貸時間拉到最長,最好是滿30年。

聽到這里,可能有讀者要不爽了:小錢,你這是看戲不怕臺高,反正房貸又不需要你來還。

這個反應,是沒有理財思維的普通人的正常反應,他們相信無債一身輕,不敢借錢,更加不會借錢。

但是這個世界很殘酷,永遠存在者剝削者和被剝削者,二八定律決定了剝削者注定是少數,被剝削者一定是多數。按照大眾化的思維去思考問題,你最后也只會和大眾一樣,成為多數被剝削者之一。

剝削者和被剝削者最大的差別就在于思維,這就是我們常說的富人思維和窮人思維。

窮人思維很簡單,天生就會,不需要刻意學習磨煉,也很符合人性,讓人很舒服。

相反,富人思維是需要不斷學習反思,而且剛開始會讓人很痛苦的一種方式,因為它是反人性的。

擁有窮人思維的人,如果天賦異稟,并且運氣不錯,或可以通過奮斗成為中產;如果天資愚鈍,又缺乏洞悉并抓住機遇的機會,基本上就注定窮困潦倒。但是不管怎樣,都很難大富大貴,因為思維已經決定了你財富的上限。

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回到房貸的語境中,為什么我們鼓勵大家盡量買房,并且盡可能多貸房貸呢?

因為房貸是普通人能找到的利率最低、額度最高的貸款品種。

目前五年以上公積金貸款利率僅為3.25%,融360統計顯示,五月份全國首套房貸平均利率為5.42%,已降至2018年以來的最低水平。

第一次貸款買房一定是最劃算的。以上海為例,如果你現在打算買二套房的話,不僅首付直接從35%提升到50%,非普通自住房更是提高到70%,貸款利率也提高到不低于基準利率的1.1倍,買房的杠桿作用一下子就大打折扣了。

而且公積金貸款政策規定,你首套房貸沒有還清的情況下,不能再申請第二次貸款。

所以第一次貸款買房時,一定要使出吃奶的力,盡一切可能把公積金貸款用到極限!

哪怕首付35%,你能付得起50%的首付,也要選擇首付35%,其余的盡量使用貸款,將杠桿打足!

以前網上流傳過這樣一個段子:一個人負債為0,說明他生活安逸;一個人負債5萬,說明他有責任;一個人負債20萬,說明他了解金融;一個人負債50萬,說明他有能力;一個人負債100萬,說明他有車有房;一個人負債200萬;說明他事業有成;一個負債5000萬,說明他是一個上市公司的老總。

如果你不是祖上積德,家底十分殷實的話,負債很可能是你逆襲的一塊最佳跳板。

03

負債,除了能放大財富的杠桿,還有一個非常重要的作用——抵抗通脹(這里將通脹近似看做貨幣的稀釋)。

這就是我們為什么要鼓勵大家將還貸時間拉到最長,最好是貸滿30年的原因。

很多人之所以害怕房貸,就是因為習慣于用靜態的眼光看待問題。換成動態的眼光來看,你馬上就會發現“山重水復疑無路,柳暗花明又一村”。

1988年時,我國的貨幣總量M2僅為1.01萬億元,到2018年,這一數據已經高達183.67萬億元。30年間貨幣總量翻了182倍,折算成年化高達19%!

如果你1988年是個萬元戶,相當于你現在擁有將近200萬元!

這句話的另一層含義就是,如果你不能讓你的資金每年增長19%,相當于你的資金實際上是貶值了。

我們手里的錢每時每刻都在被ZF通過“通脹稅”的方式“洗劫”。所有人的努力,不管是開公司的、買房子的、做投資的、做投機的,都是在與M2搏斗。

贏了,你就脫穎而出;輸了,就會淹沒在時代的洪流之中。

現金是最值錢的,但是持有現金卻是最愚蠢的行為。那些勤勤懇懇勞動,把賺來的錢存銀行的人,不負債、不投資的人,最終都被M2的洪荒之力淹沒了,逃不開越來越窮的命運。

在日常生活中,我們十分討厭通貨膨脹,因為它就像一個小偷一樣,讓我們手里的錢不斷貶值。10年前買一個包子只要5毛,現在要兩元,同樣的錢,能做的事卻越來越少。

但是對于負債的人來說,通脹卻是一種恩賜。試想一下,用越來越不值錢的錢來償還以前值錢的錢,是不是很爽?

如果20年前,你手里只有50萬,但是貸款200萬買房,那么你的財富不僅不會被稀釋,反而會隨著貨幣的增發水漲船高。

在通脹的稀釋作用下,十年之后,可能我們實際還的房貸連現在的一半都不到了。

04

另一個需要用動態眼光來看待的就是我們的工資。

下表是2007-2017年城鎮單位就業人員平均工資(以下簡稱平均工資)的變化:

數據來自國家統計局

過去十多年來,平均工資增速10%出頭。如果現在房貸占你收入的比重為50%,那么七八年之后,這個占比就大概率會降到30%以下。

隨著時間的推移,房貸在我們收入中的占比會繼續降低,當這個比例降到10%-20%的時候,還貸根本就不是個事了。

對于工作能力強的人,跳個槽工資翻倍也不是什么難事,那樣房貸壓力可以下降得更快。

試想一下,十年二十年之后,當你的事業正處于巔峰,收入大幅提升,錢貶值得不成樣子。這個時候你要苦惱的不是房貸還沒還清,而是房貸太少了,資金又找不到更好的去處,想買第二套房,卻又面臨各種阻礙。

當然,上面我們說的是一般情況,這里面還有很多不可控的因素。

平均工資在漲,可能你的收入卻沒有同步增長,甚至失業了。

有了孩子之后,孩子的教育和老人的贍養費,都是不小的開支。

不過這些,都是大致可以預料到的情況,只要現在壓力不大,以后情況不會繼續惡化,在可承受的范圍內貸款買房就是一個明智的選擇。

而且房貸的還款周期理論上最長可達30年,你的資金有充足的時間來增值。跟著力哥長期定投,穿越牛熊,獲得年化10%-20%的收益,并不是什么難事。

用動態的眼光去看,在貨幣稀釋、工資增長、投資收益的三方夾擊下,房貸根本就不堪一擊,守著現金反而成了最愚蠢的行為。

窮人和富人,往往只是一念之差,切記切記。

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